Franchise à 300 CHF ou à 2500 CHF : que choisir pour son assurance maladie en Suisse ?
Choisissez la franchise à 300 CHF si vos frais de santé annuels (médecin, hôpital, pharmacie) dépassent les 2000 CHF. Choisissez la franchise à 2500 CHF si vous êtes en bonne santé, consultez rarement, et avez les économies nécessaires pour assumer ce montant imprévu en cas de coup dur (art. 93 OAMal et 64 LAMal).
- La règle des 2000 CHF : au-delà de ce montant, la franchise à 300 CHF est mathématiquement la plus rentable.
- Les franchises intermédiaires (500, 1000, 1500, 2000 CHF) sont toujours financièrement désavantageuses.
- La franchise à 2500 CHF permet d'économiser jusqu'à 1540 CHF par an sur vos primes d'assurance maladie.
- Les frais liés à la maternité sont exemptés de franchise et de quote-part dès la 13e semaine de grossesse.
- Tout changement de franchise à la baisse doit être annoncé à la caisse avant le 30 novembre.
Franchise à 300 CHF ou Franchise à 2500 CHF : le face-à-face
Comparatif indicatif : les montants et démarches peuvent varier selon votre situation.
Quel choix pour votre situation
Franchise à 300 CHF si vous…
- Vous suivez un traitement médical régulier ou souffrez d'une maladie chronique nécessitant des médicaments.
- Vous prévoyez une intervention chirurgicale importante ou de nombreuses consultations dans l'année à venir.
- Vous n'avez pas suffisamment d'épargne pour régler rapidement une facture imprévue de 3200 CHF.
- Vous attendez un enfant et souhaitez consulter régulièrement un spécialiste avant la 13e semaine de grossesse.
Franchise à 2500 CHF si vous…
- Vous êtes jeune, en excellente santé et ne consultez presque jamais un médecin ou un spécialiste de la santé.
- Vous disposez d'un compte épargne avec au moins 3200 CHF mobilisables immédiatement en cas de coup dur.
- Vous souhaitez réduire drastiquement vos charges mensuelles fixes en profitant du rabais sur vos primes.
Comprendre les différences
La règle mathématique des 2000 CHF
Dans le système suisse de l’assurance obligatoire des soins (LAMal), choisir sa franchise n’est pas une question de hasard, mais de mathématiques pures. La règle de calcul est la suivante : si vos coûts annuels de santé (consultations, examens, médicaments) dépassent le seuil critique de 2000 CHF environ, la franchise ordinaire à 300 CHF est financièrement la plus avantageuse. Si vos coûts restent en dessous de 1500 à 2000 CHF, vous avez tout intérêt à opter pour la franchise maximale de 2500 CHF. L’économie réalisée sur les primes mensuelles compensera largement les quelques factures médicales occasionnelles que vous paierez de votre poche.
Pourquoi éviter à tout prix les franchises intermédiaires ?
C’est l’erreur la plus commune chez les assurés suisses. Beaucoup choisissent une franchise à 1000 CHF ou 1500 CHF en pensant faire un compromis raisonnable entre des primes abordables et un risque limité. Or, le système des rabais de primes prévu par la loi est conçu de telle sorte que ces paliers intermédiaires vous font presque toujours perdre de l’argent sur l’année. Il n’y a que deux choix logiquement viables : 300 CHF ou 2500 CHF. Si vous rencontrez un refus de paiement de votre caisse malgré votre choix, consultez notre guide pour savoir que faire si votre assurance maladie refuse de rembourser un traitement.
Le vrai risque financier : la quote-part oubliée
Lorsque vous optez pour la franchise à 2500 CHF, vous devez prendre en compte le risque financier total, qui inclut la franchise et la quote-part. Une fois votre franchise épuisée, vous êtes encore soumis à une quote-part de 10 % sur tous vos frais supplémentaires, jusqu’à un plafond légal de 700 CHF par an pour un adulte. Cela signifie que votre risque maximal s’élève à 3200 CHF par an. Assurez-vous d’avoir toujours cette somme disponible sur un compte bancaire en cas d’hospitalisation inattendue. Pour toute question sur votre couverture globale, nos specialists vous accompagnent pour optimiser votre assurance maladie LAMal et LCA.
Quand et comment modifier son choix ?
En Suisse, vous ne pouvez modifier votre franchise qu’une seule fois par année civile. Si vous souhaitez abaisser votre franchise (par exemple de 2500 CHF à 300 CHF en prévision d’une future opération), vous devez faire parvenir votre demande par courrier recommandé à votre caisse-maladie au plus tard le 30 novembre, pour une prise d’effet au 1er janvier. Pour augmenter votre franchise, la demande doit généralement parvenir à l’assureur avant le 31 décembre. Anticipez ces échéances pour adapter votre couverture à l’évolution de vos besoins médicaux.
Vous avez un litige avec votre caisse-maladie suisse ?
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Les pièges à éviter
- Choisir la franchise maximale sans avoir un filet de sécurité de 3200 CHF de côté pour faire face à une urgence chirurgicale ou accidentelle.
- Opter pour une franchise intermédiaire de 1500 CHF en pensant faire un bon compromis : cette option est presque toujours perdante mathématiquement.
- Oublier le délai strict du 30 novembre pour baisser sa franchise en prévision d'une année riche en traitements et en soins médicaux.
Un cas concret
Exemple vécu
Cas simplifié tiré de la pratique · droit suisse
Marc vit dans le canton de Vaud et se trouve en excellente santé. Il paie des primes mensuelles très élevées avec sa franchise ordinaire à 300 CHF, bien qu'il n'aille chez son médecin de famille qu'une seule fois par an. Après avoir calculé que ses frais réels annuels ne dépassent jamais 200 CHF, il décide de passer à la franchise maximale de 2500 CHF. Il économise ainsi plus de 1200 CHF par an sur ses primes, tout en gardant un fonds de précaution sur son compte épargne en cas de problème inattendu.
Les bases légales
Questions fréquentes
Non, la législation suisse l'interdit. Vous ne pouvez modifier votre franchise LAMal que pour le 1er janvier de l'année suivante. Le délai d'annonce est fixé à fin novembre pour baisser la franchise, et à fin décembre pour l'augmenter.
Non, les femmes enceintes bénéficient d'une exemption. La LAMal exempte totalement la future mère du paiement de la franchise et de la quote-part pour les soins liés à la maternité, ainsi que pour toutes les autres maladies dès la 13e semaine de grossesse et jusqu'à huit semaines après l'accouchement.
Tout dépend de votre couverture accident. Si vous travaillez plus de huit heures par semaine pour un même employeur, vous êtes couvert par l'assurance-accidents obligatoire (LAA) qui ne prévoit aucune participation aux coûts. Si vous êtes indépendant ou sans emploi, le risque accident est couvert par votre assurance maladie, et votre franchise s'appliquera.
Dès que le montant de votre franchise annuelle est épuisé, le relais est pris par l'assurance maladie. Votre assurance prend alors en charge 90 % de vos frais de santé. Les 10 % restants constituent la quote-part à votre charge, avec un plafond maximum légal fixé à 700 CHF par an pour les adultes.
Pour les enfants, la franchise ordinaire de base est de 0 CHF. Il n'est généralement pas recommandé de choisir une franchise à option pour un mineur, car les économies réalisées sur les primes mensuelles sont dérisoires en comparaison des frais pédiatriques fréquents.
Votre caisse-maladie exigera le paiement et finira par vous mettre en poursuite. Dans les cas de non-paiement prolongé, les cantons tiennent des listes de mauvais payeurs et peuvent suspendre la prise en charge de vos traitements médicaux non urgents jusqu'au règlement de vos dettes.
L’avis de l’équipe JuriUp
Equipe JuriUp
Juristes & avocats partenaires - droit suisse
L’erreur classique que nous observons fréquemment dans notre pratique est le choix de la franchise maximale par de jeunes assurés qui n’ont aucune réserve d’épargne. S’ils sont victimes d’une urgence médicale soudaine, comme une crise d’appendicite ou une maladie imprévisible, ils se retrouvent brutalement avec une facture de 3200 CHF qu’ils sont incapables d’honorer. Ils risquent alors des poursuites complexes et, selon leur canton de résidence, la suspension de la prise en charge de leurs futurs soins non urgents.
Un juriste ou un avocat JuriUp vous conseillera systématiquement de calculer votre économie de primes sur douze mois. Si cette économie annuelle ne vous permet pas de reconstituer rapidement ce précieux filet de sécurité de 3200 CHF, la franchise ordinaire à 300 CHF demeure le seul choix prudent. Il est préférable de privilégier la sécurité financière si votre budget mensuel est particulièrement serré et sensible aux moindres imprévus de la vie.
Sources officielles
- Fedlex : Ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal)
- OFSP : Franchises à option dans l'assurance de base
- ch.ch : Primes et participation aux coûts LAMal
Informations vérifiées le 22 juillet 2026
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Ce comparatif fournit une information juridique générale sur le droit suisse et ne remplace pas un conseil personnalisé : le bon choix dépend de votre situation précise. Faites-la valider par un professionnel via JuriUp.