Que faire si je n’arrive plus à payer mes dettes ?
Il faut établir un budget strict et contacter vos créanciers pour négocier un plan de remboursement. Si l'endettement est trop lourd, une faillite personnelle peut être envisagée pour stopper les poursuites.
Il faut établir un budget strict et contacter vos créanciers pour négocier un plan de remboursement. Si l'endettement est trop lourd, une faillite personnelle peut être envisagée pour stopper les poursuites.
Délai légal
Aucun délai strict, mais il faut agir avant la saisie de vos biens.
Urgence
À anticiper
Coût
De 0 CHF (services publics) à plusieurs milliers de francs pour une faillite.
Qui contacter
Un service cantonal de désendettement ou un avocat spécialisé.
Comprendre votre situation
Faire face à un surendettement est une situation angoissante, mais des solutions existent en droit suisse. Avant de subir une saisie de salaire ou la réalisation de vos biens par l’Office des poursuites, il est recommandé de réagir et de reprendre le contrôle de vos finances.
Que vous optiez pour un règlement amiable avec vos créanciers ou pour une procédure plus radicale comme la faillite personnelle, un accompagnement professionnel vous aidera à stabiliser votre situation financière.
Ce que dit la loi
- Art. 93 LPSaisie de revenus et calcul du minimum d'existence
- Art. 191 LPDéclaration de faillite personnelle volontaire
- Art. 333 LPRèglement amiable des dettes
Vos droits
- Droit de conserver un revenu correspondant à votre minimum d'existence lors d'une saisie
- Droit de solliciter des arrangements de paiement ou des sursis auprès de vos créanciers
- Droit de vous faire assister par un service social ou un conseiller juridique
- Droit de demander au juge votre propre faillite pour bloquer les poursuites en cours
Les étapes à suivre
Dresser un bilan financier complet
Listez précisément tous vos revenus, vos charges incompressibles (loyer, assurance maladie) et la totalité de vos dettes. Cela permet de calculer votre marge de manœuvre mensuelle réelle.
Payer les créanciers prioritaires
Privilégiez absolument le paiement de votre loyer et de vos primes d'assurance maladie pour éviter de perdre votre logement ou votre couverture médicale de base.
Solliciter un organisme ou un expert
Prenez rendez-vous avec un service public de désendettement de votre canton (comme Caritas ou le CSP) ou un avocat. Ils vous aideront à négocier de manière neutre avec l'ensemble des créanciers.
Proposer un accord amiable
Si votre budget le permet, soumettez un plan de désendettement extrajudiciaire. Il s'agit d'un accord écrit où vous vous engagez à verser des mensualités fixes, souvent en échange d'un abandon partiel de la dette.
Envisager la faillite personnelle
Si le remboursement de vos dettes est totalement impossible, vous pouvez déclarer votre insolvabilité au juge. Cette démarche engendre des frais d'avance (souvent entre 3000 et 5000 francs), mais permet de stopper les saisies.
Besoin d'aide pour régler vos dettes ?
Nos avocats partenaires vous accompagnent pour négocier avec vos créanciers ou préparer votre dossier de faillite personnelle. Reprenez le contrôle de votre situation financière en toute sérénité.
Les erreurs à éviter
- Faire l'autruche et ignorer les courriers ou actes de l'Office des poursuites
- Contracter un nouveau crédit ou un leasing pour rembourser d'anciennes dettes
- Négliger le paiement de son loyer ou de sa caisse maladie au profit d'autres factures
- Vider son compte prévoyance (deuxième pilier) sans analyser globalement sa situation
L’avis de l’équipe JuriUp
Face à un surendettement dans le canton de Vaud, le canton de Genève ou le canton de Neuchâtel, la rapidité d’action est essentielle. En droit suisse, les intérêts moratoires de 5 % et les divers émoluments de l’Office des poursuites peuvent faire exploser une dette initiale de manière fulgurante.
Nous constatons que beaucoup de débiteurs attendent la saisie pour réagir. Une approche préventive consiste à mettre en place un plan de désendettement, car les créanciers se montrent souvent plus ouverts à un règlement amiable lorsqu’un expert juridique supervise la démarche.
L’équipe juridique JuriUp
Juristes & avocats partenaires · droit suisse
Questions fréquentes
Non. L'Office des poursuites calcule obligatoirement votre minimum d'existence. Seule la part de votre salaire qui dépasse ce montant de base strict peut être saisie pour rembourser vos créanciers.
Non, le droit suisse ne prévoit pas l'effacement automatique des dettes. À la fin de la faillite, les créanciers reçoivent un acte de défaut de biens. Ils ne pourront vous poursuivre à nouveau que si vous revenez à meilleure fortune.
En principe, le capital de votre prévoyance professionnelle est insaisissable tant qu'il n'est pas exigible. Le retirer volontairement pour éponger des dettes est fortement déconseillé, car cela compromet votre retraite.
La plupart des créances courantes se prescrivent par 5 ou 10 ans selon le Code des obligations. Toutefois, si la dette est constatée par un acte de défaut de biens, le délai de prescription s'élève à 20 ans.
Si vous êtes mariés sous le régime ordinaire de la participation aux acquêts, vous répondez seul de vos dettes. L'Office ne peut pas saisir les biens propres de votre conjoint, mais il faudra prouver leur propriété exclusive.
Toute personne peut vous mettre en poursuite sans fournir de preuves. Vous avez le droit strict de bloquer la procédure en formant opposition verbalement ou par écrit auprès de l'Office dans les 10 jours suivant la notification du commandement de payer.
Ressources utiles
Sources
- Endettement et faillite personnelle - ch.ch
- Loi fédérale sur la poursuite pour dettes et la faillite (LP)
- Poursuite pour dettes et faillite - OFJ
Dernière mise à jour : 16 juillet 2026
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Ce guide fournit une information juridique générale concernant le droit suisse et ne constitue pas un conseil juridique personnalisé. Chaque situation étant particulière, faites valider votre cas par un professionnel via JuriUp.