Arnaque au faux conseiller en assurance-vie ou en 3e pilier : la fausse offre de rendement garanti en Suisse
Un prétendu conseiller en assurance-vie ou en 3e pilier vous promet un rendement garanti et vous demande de verser votre capital sur un compte qu'il contrôle. Vérifiez son inscription et celle de la compagnie auprès de la FINMA avant tout versement.
Comment ça marche
Le faux conseiller vous contacte par téléphone, par e-mail ou par un message sur les réseaux sociaux. Il se présente comme courtier, conseiller en prévoyance ou représentant d’une compagnie d’assurance connue, et vous promet un « 3e pilier » ou une « assurance-vie » à rendement garanti, nettement supérieur à ce que proposent les banques.
Le produit n’existe pas. Le versement est demandé sur un compte au nom d’un tiers ou d’une société sans lien avec une compagnie d’assurance. Or, un contrat de prévoyance liée est un contrat conclu avec une institution d’assurance soumise à la surveillance des assurances et affecté exclusivement et irrévocablement à la prévoyance (art. 1 OPP 3). Un conseiller qui encaisse votre argent sur son propre compte ne répond pas à cette définition.
Deux vérifications sont possibles. Une entreprise d’assurance soumise à la surveillance doit avoir obtenu une autorisation de la FINMA pour exercer son activité (art. 3 al. 1 LSA). Les intermédiaires d’assurance non liés, c’est-à-dire les courtiers indépendants, n’ont le droit d’exercer que s’ils sont inscrits au registre (art. 41 al. 1 LSA). Ce registre est public (art. 42 LSA) et se consulte sur le site de la FINMA : recherche dans le registre. Les conseillers liés à une seule compagnie ne figurent en général pas au registre : dans ce cas, on contrôle la compagnie dans la liste des établissements autorisés.
Sur le plan pénal, tromper astucieusement une personne pour s’enrichir illégitimement et la pousser à un acte qui nuit à son patrimoine est une escroquerie, punie d’une peine privative de liberté de cinq ans au plus ou d’une peine pécuniaire (art. 146 al. 1 CP). Celui qui en fait métier encourt une peine privative de liberté de six mois à dix ans (art. 146 al. 2 CP).
Le déroulé de l’arnaque
- Vous recevez un appel, un e-mail ou un message d'un « conseiller en prévoyance » qui connaît votre âge ou votre situation professionnelle et vous propose un 3e pilier ou une assurance-vie à rendement garanti.
- Il se réclame d'une compagnie d'assurance connue, envoie une brochure soignée, un logo copié et parfois un faux numéro d'agrément pour vous mettre en confiance.
- Il vous presse de décider vite : l'offre serait limitée dans le temps, réservée à un petit nombre de clients ou liée à un taux qui va baisser.
- Il vous demande de virer votre capital sur un compte indiqué dans un contrat, souvent au nom d'une société ou d'une personne sans lien visible avec l'assureur, parfois à l'étranger.
- Après le versement, le conseiller ne répond plus, ou il réclame de nouveaux frais, taxes ou garanties pour « débloquer » le contrat. Le capital n'a jamais été placé.
Exemples concrets
L'offre de rendement garanti par téléphone
AppelLe rendement élevé présenté comme « garanti » et « sans risque » est un signal d'alerte. La pression du délai l'est aussi. Aucun nom de compagnie vérifiable n'est donné, et le versement est demandé sur le compte d'une « société de gestion » et non auprès d'une institution d'assurance surveillée. Contrôlez la compagnie et le conseiller auprès de la FINMA avant tout paiement.
Le faux courtier qui arrive par e-mail
EmailLe numéro d'agrément est donné pour rassurer, mais il ne prouve rien tant que vous ne l'avez pas contrôlé vous-même dans le registre public de la FINMA, en cherchant par nom ou par identifiant. Un courtier non lié n'a le droit d'exercer que s'il est inscrit (art. 41 al. 1 LSA). Le délai de 48 heures sert à vous empêcher de vérifier.
Le message privé qui vise votre capital de prévoyance
Message privéUn contact non sollicité sur les réseaux sociaux, suivi d'un passage vers une messagerie privée, est un schéma fréquent dans les fraudes à l'investissement. Un vrai intermédiaire peut être vérifié dans le registre ou, s'il est lié à une compagnie, via la liste des établissements autorisés. Si vous ne trouvez rien, ne versez rien.
Signaux d’alerte
- Un rendement élevé présenté comme garanti et sans risque
- Un contact non sollicité qui vous propose de placer votre capital de prévoyance
- Une pression sur le délai : offre limitée, taux qui va baisser, décision sous 48 heures
- Un versement demandé sur un compte au nom d'une société ou d'un tiers, et non d'une compagnie d'assurance
- Un conseiller ou une compagnie introuvable dans le registre ou la liste de la FINMA
- Un refus de vous laisser le temps de vérifier ou de consulter un proche
- Une demande de nouveaux frais après le premier versement
Vous avez été victime de cette arnaque ?
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Comment se protéger
- Ne versez jamais de capital sur la base d'un appel, d'un e-mail ou d'un message que vous n'avez pas sollicité
- Contrôlez le conseiller dans le registre public de la FINMA : https://www.finma.ch/fr/surveillance/versicherungsvermittler/registersuche/
- Contrôlez la compagnie dans la liste des établissements autorisés de la FINMA : https://www.finma.ch/fr/finma-public/etablissements-personnes-et-produits-autorises/
- Consultez la liste d'alerte de la FINMA, tout en sachant que l'absence d'un nom sur cette liste ne prouve pas qu'il est autorisé : https://www.finma.ch/fr/finma-public/warnungen/
- Rappelez la compagnie à un numéro que vous avez trouvé vous-même, jamais à celui donné par le conseiller
- Vérifiez que le compte de versement est celui d'une institution d'assurance ou d'une fondation bancaire de prévoyance
- Prenez le temps de comparer et demandez un second avis à votre banque ou à un avocat avant de signer
Que faire si vous êtes victime
- Contactez sans tarder votre banque pour lui demander de bloquer ou de rappeler le virement, car l'argent transféré est très rarement récupérable
- Ne versez plus rien, même si on vous réclame des frais pour débloquer le contrat
- Conservez tous les éléments : contrat, e-mails, messages, numéros de téléphone, coordonnées du compte de destination, preuves de virement
- Déposez plainte auprès de la police ou du ministère public compétent, de préférence en vous présentant au poste de police, et confirmez auprès de la police locale si un formulaire en ligne est possible dans votre cas
- Signalez la fraude à l'OFCS via le portail de signalement https://www.report.ncsc.admin.ch/fr/, qui ne remplace pas la plainte
- Méfiez-vous des faux cabinets d'avocats ou sociétés de recouvrement qui vous contactent ensuite pour récupérer vos fonds contre une commission préalable
- Faites évaluer votre situation par un avocat, notamment si un contrat réel a été conclu avec une entreprise d'assurance
Questions fréquentes
Cherchez son nom ou son identifiant dans le registre public que tient la FINMA (art. 42 LSA) : recherche dans le registre. Seuls les intermédiaires non liés, c'est-à-dire les courtiers indépendants, doivent y figurer (art. 41 al. 1 LSA). Pour un conseiller lié à une seule compagnie, contrôlez la compagnie dans la liste des établissements autorisés.
Un rendement élevé présenté comme garanti et sans risque est un signal d'alerte. Contrôlez la compagnie, le conseiller et le compte de versement avant de décider, quel que soit le taux annoncé.
Non. Un contrat de prévoyance liée est conclu avec une institution d'assurance soumise à la surveillance des assurances et affecté exclusivement et irrévocablement à la prévoyance (art. 1 OPP 3). Le versement sur le compte d'un intermédiaire ou d'une société sans lien avec un assureur ne correspond pas à cette définition.
Une escroquerie est punie d'une peine privative de liberté de cinq ans au plus ou d'une peine pécuniaire, et de six mois à dix ans si l'auteur en fait métier (art. 146 CP). Conclure des contrats d'assurance pour une entreprise sans autorisation, ou distribuer des contrats par un intermédiaire non enregistré, est puni intentionnellement d'une peine privative de liberté de trois ans au plus ou d'une peine pécuniaire (art. 87 al. 1 let. a et b LSA).
Pour un versement de prévoyance, les montants sont en général élevés et l'escroquerie est alors poursuivie même sans plainte de votre part, mais votre plainte déclenche l'enquête : déposez-la sans attendre. Le délai de trois mois (art. 31 CP) ne concerne que les cas sur plainte, c'est-à-dire les petits montants, soit 300 francs au plus selon le Tribunal fédéral (ATF 142 IV 129). Dans ce cas, l'auteur n'est puni que sur plainte et d'une amende (art. 172ter CP).
Si un contrat réel existe avec une entreprise d'assurance qui n'a pas l'autorisation requise par la LSA ou qui l'a perdue, vous pouvez le résilier en tout temps. Pour une assurance sur la vie, vous avez droit à la réserve, et vous conservez l'action en dommages-intérêts (art. 36 LCA). Face à un escroque qui n'a jamais assuré personne, la récupération passe surtout par la plainte pénale et la banque. Un avocat évaluera votre dossier.
Sources
- Office fédéral de la cybersécurité (OFCS) - Que faire en cas de préjudice financier
- FINMA - Alertes et liste d'alerte
- Prévention Suisse de la Criminalité (PSC) - Escroquerie
Dernière mise à jour : 6 novembre 2026
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